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Wer in seinem Leben bereits einmal einen Kredit aufgenommen hat, der hat ganz sicher schon Bekanntschaft mit der Schufa gemacht. Aber auch bei einem Finanzierungskauf im Einzelhandel, beim Einkauf im Onlineshop oder beim Beantragen einer Kreditkarte kommt die Schufa ins Spiel. Die Schufa, korrekt Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, wurde bereits im Jahre 1927 in Berlin gegründet und ist ein rein privatrechtliches Unternehmen. Die Schufa hat in Deutschland die Aufgabe Sicherheit im Kreditgeschäft zu vermitteln – für alle Vertragsparteien.

Die Schufa bezieht und liefert Informationen – von und an eine(r) Reihe von Vertragspartnern. Zu diesen Vertragspartnern zählen beispielsweise Banken, Kreditkartenherausgeber, aber auch Versandhäuser oder Onlineshops.

Diese Unternehmen rufen bei der Schufa Daten über die Kreditwürdigkeit eines potentiellen Kunden ab. Diese Daten stellen eine wichtige Entscheidungshilfe für das betreffende Kreditgeschäft dar. Die Vertragspartner der Schufa beziehen aber nicht nur Daten, sie liefern sie auch. Gespeichert werden dabei sowohl sog. Positiv- wie Negativmerkmale. Eine reguläre Vertragserfüllung ist in diesem Zusammenhang ein Beispiel für ein Positivmerkmal, auftretende Zahlungsschwierigkeiten oder -unfähigkeit ein entsprechendes Negativmerkmal.

Sobald nun derartige Negativmerkmale für eine bestimmte Person gespeichert sind, spricht man verkürzt auch von „schlechter Schufa“. Die Folge ist, dass ein klassischer Ratenkredit bei einer Kreditbank nun nicht mehr möglich ist.

In diese Marktlücke stießen vor einigen Jahren Schweizer Banken, welche sog. Kredite ohne Schufa anbieten. Hierbei handelt es sich um Kleinkredite bis maximal 5.000 Euro, welche an deutsche Arbeitnehmer zu im Vergleich zu Ratenkrediten deutlich höheren Zinssätzen gewährt werden. Als Sicherheit dient lediglich das Arbeitseinkommen, eine Lohnabtretung ist obligat.

Eine äußerst umstrittene Rolle spielt das sog. Kreditscoring. Hierbei handelt es sich um ein von der Schufa eingeführtes ergänzendes Merkmal zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer Person. Das Besondere daran ist, dass das Kreditscoring auf rein statistischen Merkmalen beruht und damit durchaus zu einer ungerechtfertigt schlechten Einschätzung führen kann.

Die genaue Formel des Kreditscoring wird von der Schufa nach wie vor unter Verschluss gehalten, Einflussfaktoren wie beispielsweise Alter, Geschlecht, Wohnort, berufliche und familiäre Situation, Art der Haushaltsführung, KFZ etc. gelten aber als gesichert. Das Ergebnis der Risikoklassifizierung via Kreditscoring ist der sog. “Scorewert”.