Baufinanzierung ohne Eigenkapital
April 20th, 2008 . by Leser
Das Finanzieren der eigenen vier Wände ohne Eigenkapital , ist bis vor einigen Jahren in Deutschland nahezu nicht möglich gewesen, dennoch lassen die Banken auch nach Abschaffung der Eigenheimzulage nun langsam Tür und Tor offen um auch ohne Kapital eine Immobilien Finanzierung durchzuführen. Generell lag die Eigenkapitalquote so bei 20 %, das bedeutet von allen Anschaffungskosten müssen mindestens 1/5 der Kosten ohne Finanzierung gedeckt sein. Viele Bürger haben dieses mit einem Bausparvertrag bewältigt.
| Das Mindestkapital Lag die Mindesteigenkapitalquote traditionell bei 20 % des Kaufpreises zzgl. der anfallenden Erwerbsnebenkosten, häuften sich plötzlich in mehr oder weniger agressiver Form die Angebote nicht nur den vollen Kaufpreis zu finanzieren sondern auch gleich noch die Erwerbsnebenkosten und sogar den noch laufenden Ratenkredit mit in die Finanzierung einzuschließen. So ergaben sich Finanzierungsmodelle von bis zu 110 % des Kaufpreises und darüberhinaus. |
Niedrige Zinsen erfordern kein Eigenkapital
Bedenklich war hier sicherlich die Kehrseite der Medaillie: Finanzierungskonditionen die teilweise 1,5 % und mehr über den allgemein üblichen Zinssätzen lagen sollten das Risiko der Banken für diese Art der Finanzierung ausgleichen, für den Kunden ergaben sich dadurch schnell Finanzierungsraten die mehrere hundert Euro pro Monat höher lagen als bei einer Finanzierung die zu marktüblichen Konditionen hätte abgeschlossen werden können.
Immobilien- und Hypothekenkrise
Dieser Entwicklung machte die sich im vergangenen Jahr zuspitzende amerikanische Immobilien- und Hypothekenkrise nun in den letzten Wochen und Monaten ein jähes Ende. Dazu Karsten Schiefelbein, Geschäftsführer der Creativa Finanzmakler GmbH aus Essen: “Wie von uns schon im letzten Jahr prognostiziert haben sich die Anbieter derartiger Sonderfinanzierungsmodelle genauso schnell vom Markt wieder zurückgezogen wie sie gekommen waren. Neugeschäft in der genannten Form wird von den betreffenden Banken nicht mehr gezeichnet weil die Risikofinanzierung zusammengebrochen ist.”
Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Nach Auffassung von Schiefelbein wird das Thema Baufinanzierung ohne Eigenkapital spannend bleiben. “Da Eigenleistungen am Bau heute kaum noch als Eigenkapitalersatz akzeptiert werden wird die Nachfrage nach entsprechenden Vollfinanzierungen weiterhin auf hohem Nieveau verharren. Die Suche nach einem soliden Finanzierungspartner die einen Schnellkredit fürs bauen bewilligen wird für den Kunden schwieriger werden.” Bei der Finanzierung von Immobilen werben viele Makler mit der Devise, die Finanzierung eines Eigenheims sei günstiger als das Mieten einer Wohnung. Doch auch bei guten Angeboten sollte man immer die versteckten Nebenkosten beachten.
| Nebenkosten nicht vergessen Denn nicht nur die monatlichen Raten für Tilgung und Zinsen, sondern auch das Wohngeld und eine Instandhaltungsrücklage gehören zu den Belastungen. Diese Instandhaltungsrücklage beläuft sich je nach Bauart auf 2 Euro bis 3,50 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Zusätzlich zum Kaufpreis fallen schließlich auch noch Nebenkosten für den Grundbucheintrag, die Grundgewerbesteuer, den Notar und den Makler an, die sich zusammen auf circa 5 bis 10 % des Hauspreises belaufen. |
Monatliche Belastung gut kalkulieren
Generell sollte man laut Verbraucherschützer monatlich nicht mehr als 40% des Nettoeinkommens für die Tilgung der Immobilienschuld einkalkulieren. Als Faustregel für die monatliche Belastung gilt: Normalzins plus Tilgung durch 12 Monate. So ergibt sich zum Beispiel bei einem Zinssatz von 5%, einer Tilgung von einem Prozentpunkt und einem Darlehen von 100.000 Euro eine monatliche Belastung von 500 Euro.
Genügend Eigenkapital einbringen
Wichtig ist es auch, vor der Baufinanzierung genügend Eigenkapital angespart zu haben, um erstens von Grund auf nicht so viel Schulden aufnehmen zu müssen und zweitens von der Bank einen günstigen Zins angeboten zu bekommen. 10 bis 20% des Kaufpreises plus Erwerbs-Nebenkosten sollte das anfangs eingebrachte Eigenkapital schon ausmachen. Des Weiteren sollte man auf die Möglichkeit von Sondertilgungen achten, die aber bis zu 5% jährlich schon bei beinahe jedem Vertag möglich sind.
Verschiedene Angebote einholen
Grundsätzlich ist es dringend ratsam, sich verschiedene Angebote von mehreren Anbietern einzuholen. Günstige und zuverlässige Baufinanzierungsangebote finden Sie auf den Seiten vieler Anbieter im Internet.
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